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84農(nóng)業(yè)網(wǎng) 時(shí)間：2018-05-07 作者：郭少雅 來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)
小額貸款公司的痛與樂(lè)
——川渝小額貸款公司調(diào)查走筆
中國(guó)農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)記者 郭少雅
2008年5月4 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)小額貸款公司從設(shè)立、資金運(yùn)用到主體資格都給予了明確的規(guī)定。十年來(lái)，近萬(wàn)億資本金聚集在小額貸款公司這個(gè)平臺(tái)上，促進(jìn)金融資源向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困地區(qū)和特殊人群領(lǐng)域傾斜，成為普惠金融的一支重要力量。
作為金融活水流向小微經(jīng)濟(jì)體的“最后一公里”毛細(xì)血管，小額貸款公司在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了怎樣的作用？記者近日跟隨中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)走近四川和重慶，探尋小額貸款公司十年探索中的痛與樂(lè)。
四川和重慶是我國(guó)小額貸款公司行業(yè)起步較早、規(guī)模較大的地區(qū)，2017年底，四川省共有小額貸款公司349家，重慶市共有小額貸款公司287家，為7千多萬(wàn)戶(hù)個(gè)人、農(nóng)戶(hù)或小微企業(yè)提供著金融服務(wù)。走訪川渝可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的正規(guī)小額貸款公司，記者發(fā)現(xiàn)，小額貸款一方面在基層尤其是農(nóng)村存在著大量的需求，一方面在監(jiān)管日益嚴(yán)格的當(dāng)下，小額貸款公司在發(fā)展中面臨諸多痛點(diǎn)，亟需通過(guò)合理的頂層設(shè)計(jì)協(xié)調(diào)理順。
痛點(diǎn)一：客戶(hù)原始信用記錄幾為空白
“小額貸款公司定位于‘小額’、‘分散’、‘短期’的細(xì)分市場(chǎng)，就是要為小微企業(yè)，廣大農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體工商戶(hù)、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)，滿(mǎn)足這類(lèi)人群短、頻、快的信貸需求，這也造成了小貸公司是勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，放款人力成本極高�！背啥际兄钚☆~貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)助邦小貸）常年為小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)主體提供無(wú)需抵押和擔(dān)保、最高額度不大于50萬(wàn)的信用貸款�？偨�(jīng)理焦陽(yáng)告訴記者，三年來(lái)，助邦發(fā)放了直接或間接服務(wù)于三農(nóng)的貸款1.19億元，包括水果、蔬菜、糧食等農(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)商，農(nóng)、林、漁等行業(yè)的農(nóng)資批發(fā)和蔬菜水果種植戶(hù)，然而，這些客戶(hù)長(zhǎng)期以來(lái)不是銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶(hù)，信用記錄幾乎為零，“隱形負(fù)債“成為不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，這就導(dǎo)致很多沒(méi)有全流程作業(yè)能力的小貸公司無(wú)法獨(dú)自開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面不良率不斷升高，一方面人力成本開(kāi)支巨大，最終造成利潤(rùn)微薄，甚至虧損、停業(yè)和退出。
對(duì)于這一問(wèn)題，助邦小貸的解決方式是在風(fēng)控模式上將工作內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，并且用信息技術(shù)盡量替代人工崗位，進(jìn)而提高效率。
痛點(diǎn)二：身份尷尬制約發(fā)展
“身份尷尬，已經(jīng)成為小額貸款公司發(fā)展業(yè)務(wù)的頭號(hào)難題�！迸d文科技小額信貸有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)興文小貸）是四川新華發(fā)行集團(tuán)有限公司、四川日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)和四川出版集團(tuán)有限責(zé)任公司共同出資成立的國(guó)有獨(dú)資公司。即便是這樣有著“國(guó)有”背景的小貸公司，依舊面臨著身份尷尬�！拔覀冏鳛樾☆~貸款行業(yè)的從業(yè)者，辦理個(gè)人行用卡會(huì)被銀行拒絕�！迸d文小貸的風(fēng)控總監(jiān)羅章偉說(shuō)起自己的尷尬事，不由搖頭苦笑。2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》將小額貸款公司定位為非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人，并嚴(yán)格規(guī)定其業(yè)務(wù)范圍只貸不存，這種以“一般工商企業(yè)的身份做金融的事”的身份定位，無(wú)論從監(jiān)管主體還是小貸公司自身發(fā)展來(lái)看，都面臨一系列的困惑，納稅身份、融資身份、發(fā)展方向等都受到限制。
由于民間集資所引發(fā)的社會(huì)矛盾，小額貸款公司不明確的身份定位和相對(duì)較高的利率往往被不明就里地認(rèn)知為“放高利貸的”，其實(shí)作為普惠金融的重要市場(chǎng)主體，小額貸款公司發(fā)揮著速度快、放款靈活、門(mén)檻低的特征，這些特征也被有資金需求又沒(méi)有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的小微主體所歡迎，而對(duì)于這些小微主體來(lái)說(shuō)，對(duì)資金的可獲得性的訴求遠(yuǎn)高于利率本身。
“不僅我們受到影響，在加入銀行征信系統(tǒng)后，一些在小額貸款公司貸款的客戶(hù)無(wú)法在銀行獲得貸款。其實(shí)小額貸款公司本身就有填補(bǔ)銀行貸款資金空缺的功能，比如一些農(nóng)業(yè)企業(yè)在銀行貸款后，季節(jié)性的農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)時(shí)就需要在小貸公司獲得快速的資金周轉(zhuǎn)，但是在小額貸款公司貸款后，客戶(hù)往往不能在銀行繼續(xù)獲得貸款。這種‘金融歧視’直接影響了小貸公司在小微實(shí)體金融服務(wù)中作用的有效發(fā)揮，也把小額貸款的客戶(hù)攔在了加入征信的門(mén)外，不利于信用信息共享，建議要甄別規(guī)范運(yùn)行的小貸公司，給予他們陽(yáng)光合法的運(yùn)行環(huán)境。”羅章偉說(shuō)。
痛點(diǎn)三：資本回報(bào)率低，投資主體可持續(xù)難
成都市大邑縣富平小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)富平小貸）是一家扎根于鄉(xiāng)村的小貸公司，業(yè)務(wù)深入到大邑縣的20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)于近4000戶(hù)農(nóng)戶(hù)。由于放貸成本高、運(yùn)用杠桿工具的范圍有限和只貸不存的特征，小額貸款公司的資金來(lái)源十分有限，一旦經(jīng)營(yíng)不好，投資方非常難以為繼。
富平小貸的服務(wù)主體為進(jìn)行小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)，養(yǎng)幾頭牛、開(kāi)個(gè)小賣(mài)鋪、種上十多畝蔬菜都可以從富平小貸貸到3—5萬(wàn)元的貸款。“富平小貸的貸款利率大約為21%，看起來(lái)高，其實(shí)由于信貸員要進(jìn)村入戶(hù)，加上款項(xiàng)分散，資金回報(bào)率很低，好在我們幾位股東對(duì)支持三農(nóng)小微經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展有情懷，得以堅(jiān)持下來(lái)。”富平小貸風(fēng)控主管謝巍告訴記者。
由于各地監(jiān)管政策不同，多數(shù)小額貸款公司的融資杠桿工具的使用十分有限，然而從記者走訪的幾家小額貸款公司來(lái)看，其呆壞帳率非常低，在一定程度上運(yùn)用資金杠桿風(fēng)險(xiǎn)可控。“還是希望政策制定上不要采取一刀切的方式，既要嚴(yán)監(jiān)管，又要給運(yùn)行良好的小貸公司以更多的政策空間，以滿(mǎn)足農(nóng)村小型經(jīng)營(yíng)主體的多種需求�！敝x巍說(shuō)。
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